新能源车险投保难、保费贵咋办理（政策解读）

数据泉源：中国精算师协会等 　　制图：蔡华伟

　　比年来，我国新能源汽车财产快速发展，客岁产销均凌驾1200万辆。同时，也有车主反映保费贵、投保难，保险机构也负担着较大的本钱压力。消耗者盼望更好办理新能源车险供需抵牾，实现“愿保尽保”、低落投保负担。
　　日前，金融羁系总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部发布《关于深化改革增强羁系促进新能源车险高质量发展的引导意见》（以下简称《引导意见》）。《引导意见》提出了哪些改革办法？怎样有针对性地办理投保痛点，更好满意新能源车主需求？记者对金融羁系总局财险司相干负责人、专家及业内人士举行了采访。
　　新能源车险陷入“保费贵”“承保亏”两难困局
　　较高的赔付本钱，导致新能源车险陷入“保费贵”“承保亏”两难困局。数据表现，新能源车均风险本钱是燃油车的2.2倍，新能源车险综合本钱率行业均匀程度在107%左右。中国精算师协会的数据表现，2024年，新能源车险承保亏损57亿元，赔付率凌驾100%的车系有137个。
　　维修本钱高是高赔付率的重要缘故原由。从市场环境看，一些新能源车型更加寻求集成化计划，大概“撞伤一点，维修一片”。比方，同样是尾灯左侧受损，燃油车更换单个尾灯每每仅需几百元。而部门新能源汽车接纳一体化长车灯，只管表面时尚，一旦破坏却要整灯更换，费用达数千元。
　　“新能源汽车智能化、一体化水平较高，智能装备和配件局部破坏大概必要成套维修更换。同时，现在新能源汽车大量接纳原厂配件，维修和零部件供给渠道相对有限。较高的维修费用举高了新能源车险风险本钱，影响保费程度。”中国精算师协会有关负责人先容，2024年新能源汽车中的营运车占比高出燃油车10个百分点，且利用强度偏大；车主驾龄较短，35岁以下新能源车主占总体新能源车主的比例较同年事段燃油车主占比高14个百分点。多种因素导致新能源车险阶段性出现赔付率高及亏损征象。
　　推动低落维修本钱，探索创建保险车型风险分级制度
　　《引导意见》的一项重点改革办法，是和谐相干部分，增强政策协同，从源头低落新能源汽车全生命周期利用本钱。这是办理新能源车险业务痛点的“治本之策”。
　　《引导意见》提出探索创建保险车型风险分级制度。这是指在新车上市时，通过期速15公里的低速碰撞试验，对该车型丧失状态和维修本钱举行评估，据此分别风险品级。车险费率将与风险品级挂钩。
　　从国际上成熟保险市场的履历看，车型风险分级效果会对消耗者购车意向产生肯定影响。
　　“通过将车险保费与风险级别关联起来的市场化本领，影响消耗者购车选择，实现‘奖优罚劣’目标，促进车企从生产计划源头低落碰撞丧失和维修本钱，不停优化安全与维修经济性计划，更好保障新能源车主权益。”中国社会科学院保险与经济发展研究中央副主任王向楠说。
　　别的，《引导意见》提出“丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和范例”“加速构建美满新能源汽车零部件生态体系”等，有关部分将督促新能源汽车生产企业严酷落实汽车维修技能信息公开制度。中国人民大学中国保险研究所所长魏丽以为，一系列办法有利于推动进步新能源汽车社会化维修服务本领，低落新能源汽车零部件利用及维修本钱。
　　对外经济商业大学传授王国军以为，随着新能源汽车愈发遍及，市场将培养出更多专业零配件企业，增强通用化、尺度化零部件的利用，进而低落车险业务赔付本钱、促进新能源车险扩面贬价。
　　区分家用、营运等差别需求，研究推出“车电分离”模式
　　与燃油车相比，新能源汽车具有独特的动力布局、空间布局等。从用途看，新能源汽车中的网约车、现实营运货车占比力高。这些特点要求新能源车险要有针对性地举行创新优化。
　　《引导意见》提出丰富贸易车险产物，研究推出“根本+变更”新能源车险组合产物。重新能源车险实践环境看，不少新能源车主将车辆用于网约车营运，却按家用车投保车险，行驶时长和里程大大增长，发生变乱报案后，大概遭到保险公司拒赔，这是新能源车险纠纷比力会合的方面。“根本+变更”产物，有利于新能源网约车根据现实运营环境机动投保，更精准地满意新能源车主需求。
　　比年来，新能源汽车换电模式加速发展。换电车辆中代价较高的电池全部权属于车企。有车主反映，当前投保车险时，只有按整车代价盘算保费的保险可选。在政策指引下，保险机构将研究推出“车电分离”模式新能源贸易车险产物，为相干新能源汽车提供科学公道保险保障。换电车车主有望投保更优惠的车险产物。
　　“抢鲜”新车型、看中小众车，有了“心头好”，也有烦心事儿——由于新车型、小众车型等承保数据有限，保险公司每每难以举行精准订价，为覆盖风险，大概上调保费或拒保。这部门车主碰到“投保难”的大概性比力高。
　　《引导意见》提出“引导保险行业创建高赔付风险分担机制宁静台”。现在，“车险好投保”平台已上线运行。中国保险行业协会有关负责人说，投保难的车主可通过“车险好投保”微佩服务号、付出宝生存号登记投保需求，并自主选择保险公司完成投保。新能源车辆法人车主可登录相干网站登记投保需求并选择保险公司，保险公司将自动提供线下承保服务。相干保险公司不得拒保。首批有10家大中型财险公司接入平台，第二批有20家左右财险公司接入。后续根据财险公司申请，接入平台的财险公司还将继承增长。
　　平台运行后，相干保险机构是否会负担更大本钱压力？上海保险生意业务全部关负责人说，高赔付风险分担机制对峙市场化法治化原则，志愿到场的保险公司均偿付本领富足、业务谋划妥当。
　　一家到场该机制的中小财险机构表现，短期看，承保更多高风险车辆，大概会负担肯定本钱压力；而从恒久看，这有利于实现新能源车险业务数据积聚，提拔订价本领及谋划程度。随着新能源汽车连续脱销、技能和计划日益成熟，《引导意见》相干办法落地收效，新能源车险市场远景看好，企业将赢得更好发展空间。
　　优化贸易车险基准费率和自主订价系数浮动范围
　　怎样进一步推动新能源车险更加精准订价、实现物美价优？
　　金融羁系总局财险司有关负责人说，将连续美满市场化条款费率形成机制，充实发挥新能源车险在丧失赔偿、风险减量、风险管理等方面的作用。
　　优化贸易车险基准费率。充实发挥行业纯风险保费在订价中的基准作用，美满行业纯风险保费测算调解的常态化机制。普通地讲，就是车辆现实风险程度将更加影响车险订价。对没有汗青数据积聚的新车型，综合思量新车售价、续航里程、动力性能、安全设置、保险车型风险分级等因素，提拔订价精准度和公道性。
　　稳妥优化自主订价系数浮动范围。现在，新能源贸易车险自主订价浮动范围，是在行业基准保费底子上，上下浮动35%，而燃油车可上下浮动50%。《引导意见》提出对新能源贸易车险自主订价系数浮动范围举行公道优化，有用发挥市场机制作用，促进新能源车险代价与风险更为匹配。业内人士表现，部门高风险新能源汽车保费大概提拔，低风险车型保费程度有望进一步降落。
　　同时，《引导意见》鼓励保险行业积极运用大数据、区块链、云盘算等技能，加速数字化、线上化、智能化转型升级，进步对新能源汽车的风险辨认和精算订价本领，通过技能创新和优化业务流程推进降本增效。
　　新能源车险服务也将更加规范。“将强化新能源车险‘报行合一’羁系，推动压降不合规不公道费用，严酷规范市场举动。各财险公司要通过理赔绿色通道、预赔付、在线定损理赔等方式，提拔理赔服务质量和服从，连续美满服务体系。”金融羁系总局财险司有关负责人说。

　　《 人民日报 》（ 2025年02月12日   02 版）
               
                (责编：杨光宇、胡永秋)
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